노후 안정적인 생활비 주택연금 수령금액

고령화 사회가 급속도로 진행되면서 노후 생활비에 대한 걱정이 되고 있습니다.

 

1. 주택연금 수령금액 요인

 

주택연금 수령금액은 가장 핵심적인 요소는 주택 가격입니다. 주택 가격이 높을수록 월 수령액도 증가되며 이는 담보가치가 연금 지급의 기초가 되기 때문입니다. 한국주택금융공사에서는 주택 가격을 정확히 평가하기 위해 공인감정평가사의 감정평가를 실시하며 평가액이 연금 계산의 기준입니다. 가입자의 연령도 수령금액에 영향이 있습니다. 나이가 많을수록 기대여명이 짧아지므로 월 수령액이 증가하고  65세에 가입하는 경우와 75세에 가입하는 경우를 비교할 경우 동일한 주택 가격이라도 75세 가입자가 더 많은 월 연금을 받을 수 있습니다. 통계적 기대여명을 바탕으로 연금액을 산정하기 때문입니다. 금리 환경도 중요한 변수입니다. 주택연금은 복리로 계산되는 대출의 성격을 가지고 있으므로 금리가 낮을수록 월 수령액이 증가합니다. 부부 모두 생존해 있는 동안 연금을 지급받는 종신형의 경우 배우자가 젊을수록 월 수령액이 줄어듭니다.

 

2. 주택가격별 수령금액

주택가격별 수령금액을 살펴보시기 바랍니다. 6억 원 주택을 기준으로 65세 남성이 가입할 경우 월 약 130만 원 정도의 안정적인 생활비 주택연금 연금을 받을 수 있습니다. 종신지급형을 선택했을 때의 금액이 확정기간형을 선택하면 금액이 달라질 수 있습니다. 9억 원 주택의 경우 동일 조건에서 월 약 195만 원, 12억 원 주택은 월 약 260만 원 정도로 주택 가격에 비례하여 수령액이 증가하며 주택연금에는 보증한도가 있어 무제한으로 증가하지는 않습니다. 현재 보증한도는 12억 원으로 설정되었으며 그 이상의 고가 주택이라도 12억 원 기준으로 연금액이 산정됩니다. 지역별로도 차이가 있습니다. 서울 강남 지역의 아파트와 지방 소도시의 주택은 동일한 면적이라도 가격 차이가 크므로 수령액에도 상당한 격차가 발생할 수 있습니다. 서울 강남의 30평대 아파트가 15억 원이라면 보증한도 내에서 최대 연금을 받을 수 있지만 지방의 동일 면적 주택이 3억 원이라면 월 65만 원 정도의 연금을 받게 됩니다. 연령별로도 큰 차이가 있습니다. 6억 원 주택 기준으로 60세 가입 시 월 115만 원, 65세 가입 시 130만 원, 70세 가입 시 150만 원, 75세 가입 시 180만 원 정도로 5세씩 늦춰질 때마다 15~30만 원씩 증가 패턴입니다.

 

3. 연령별 수령금액

가입 연령에 따른 수령액 차이가 있습니다. 안정적인 생활비 주택연금에 가입연령인 55세부터 보면  6억 원 주택 기준으로 55세 가입 시 월 약 95만 원, 60세 가입 시 115만 원, 65세 가입 시 130만 원을 받을 수 있습니다. 나이가 많을수록 기대여명이 짧아져 동일한 주택 가치를 더 짧은 기간에 나누어 받기 됩니다. 총 수령액 보면 일찍 가입할수록 더 오랜 기간 연금을 받을 수 있어 누적 수령액이 커집니다. 65세에 가입하여 85세까지 20년간 월 130만 원을 받으면 총 3억 1,200만 원을 수령 75세에 가입하여 85세까지 10년간 월 180만 원을 받으면 총 2억 1,600만 원만 수령하게 됩니다. 가입시기를 결정은  개인의 건강상태, 재정상황, 가족력 등을 종합적으로 고려하셔야 합니다. 건강상태가 양호하고 장수 가능성이 높다면 일찍 가입하는 것이 유리하고 당장 생활비가 필요한 상황이라면 나이가 들어서라도 가입하는 것이 도움 됩니다.

4. 지급방식별 수령금액

안정적인 생활비 주택연금은  종신지급형, 확정기간형, 대출상환형, 우대형 지급방식을 제공합니다.
① 종신지급형은 가입자가 생존해 있는 한평생 연금을 받는 방식으로 6억 원 주택, 65세 남성 기준으로 월 약 130만 원을 받을 수 있고 가장 안정적인 방식입니다. 배우자가 있는 경우 부부 모두 생존해 있는 동안 지급받을 수 있어 노후 안정성이 가장 높습니다.
② 확정기간형은 10년, 15년, 20년, 25년, 30년 중 원하는 기간을 선택하여 해당 기간 동안만 연금을 받는 방식으로 동일 조건에서 10년 확정기간형을 선택하면 월 약 400만 원, 20년 확정기간형은 월 약 220만 원을 받을 수 있습니다. 기간이 짧을수록 월 수령액이 크지만, 기간 종료 후에는 연금 지급이 중단됩니다.
③ 대출상환형은 기존에 주택담보대출이 있는 경우 주택연금으로 상환하면서 남은 금액을 연금으로 받는 방식입니다. 6억 원 주택에 2억 원의 대출이 있을 경우 먼저 대출을 상환하고 나머지 4억 원에 대해서만 연금을 계산하므로 월 수령액이 줄어듭니다.

④ 우대형은 저소득층이나 1 주택자에게 더 유리한 조건을 제공하는 방식 일반형 대비 5~15% 정도 높은 연금을 받을 수 있습니다. 자격 요건을 충족한다면 동일한 주택으로도 더 많은 연금을 받을 수 있어 매우 유리합니다.

 

5. 수령금액 최대화 활용하기

가입 전 주택 가치 향상을 위한 투자를 고려해 볼 수 있습니다. 리모델링이나 인테리어 개선을 통해 감정평가액을 높일 수 있고 비용 대비 연금 증가 효과를 계산해 보는 것이 좋습니다. 부부 가입 시 연령 고려사항을 잘 활용해 보세요. 배우자 중 나이가 어린 분을 기준으로 연금액이 산정되므로 나이 차이가 큰 부부의 경우 단독 가입과 부부 가입의 장단점을 비교분석해 보세요. 연령이 높은 배우자가 단독으로 가입하는 것이 더 유리할 수 있습니다. 다른 노후 소득과의 조합을 고려하여 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등과 함께 종합적인 노후 소득 계획을 수립하면 더욱 안정적인 노후를 준비할 수 있습니다. 주택연금만으로 모든 노후 생활비를 해결하려 하지 마시고 적정 수준의 역할 분담을 하는 것이 좋습니다. 주택연금의 상속 영향을 미리 고려하셔야 합니다. 주택연금 가입 시 상속재산이 줄어드니 자녀들과 충분한 상의를 거쳐 결정하는 것이 가족 간 갈등을 예방하는 방법입니다. 일부 금액만 주택연금으로 활용하고 나머지는 상속재산으로 남겨두는 부분가입도 고려해 보시기 바랍니다.